学院 热点聚焦 文章

去中心化借贷平台(DeFi):让子弹再飞一会儿

2020.07.13 laylahe

随着比特币等数字货币的火热,区块链技术也从幕后,逐渐走进了大众的视野。“区块链技术到底应该怎么用?”这个话题,也不可避免的摆在了每一位从业者的面前。

基于Fintech(金融科技)的高速发展,传统金融业和互联网行业碰撞出了热烈的火花。大数据、人工智能,区块链都是近些年被看好的新兴技术。

但是受限于其系统安全性难论证,系统内经济机制设计过于庞杂,区块链应用的呼声虽然此起彼伏已久,但一直未能在金融领域出现爆发式的突破。

经历许久的尝试和原型论证,借贷逐渐被人们发现是金融场景中为数不多的对区块链落地有着强需求的行业,从资产上链、数据共享、打破信息不对称,区块链技术在金融借贷行业,已经有了一定的成果。

今天,就带大家一探究竟。

01

目前区块链落地的逻辑应该基于解决现实世界中,我们长期所面临的一些痛点,而不应是为了落地应用而去创造一些新的应用场景,这也是很多区块链行业创业者容易走进的误区。

那么,借贷行业目前又面临着哪些难以解决的痛点问题,这些难是否可以借助区块链的利剑而一举击破?

据了解,目前借贷的整个流程可以大致分为三个部分:贷前、贷中和贷后,每一个部分都涉及了多个参与主体,整个流程极其繁琐,其中涉及到信用数据的环节,甚至超过了80个之多。

如此庞杂的流程体系和参与主体,在传统的模式下难以避免会出现大量的信息不对称。

借贷平台原本应该是在完全公开透明的环境下,完成交易的撮合。但是由于信息不对称,无论是借款方还是贷款方,都面临着极大地难题。

从借贷平台的角度来看:目前很多借贷平台的利息、审计、风控等多个成本信息,投资者是无法看到的,或者说投资者看到的这些信息,是无法被完全保障真实,很多信息造假、修饰是极其常见的现象。

这也让很多不法的借贷平台钻了空子,他们利用各种渠道搜集资金后进行放贷,一旦资金链发生断裂,这些不法平台就会跑路。而关于平台的资金信息,在传统模式下投资人是无法掌握的,所以就面临着很大程度上的风险。

从投资人的角度来看:在传统的贷款模式下,由于是中心化的运作方式,信息往往存储在单个的中心机构中,信息无法得到有效的共享。所以很多贷款用户利用这一点,往往会在多家金融机构同时借款,造成多头借贷的难题。

此外,由于传统的金融机构服务和辐射范围有限,很多贷款用户缺乏个人的征信记录,而且目前的很多数据和信息,还无法百分之百保证其真实可信,存在着被篡改的可能,这对金融机构的风控能力提出了严肃的挑战。

很多贷款主体在贷款时提供的材料,存在由第三方机构机构辅助编制的可能,真实性无法保证。比如一个企业可能有着好几本账本,这中情况对贷款平台而言,风险成本是极大的。

另一方面,在贷款的清算环节,传统的方式是各自记账,在完成交易后在进行对账,这需要耗费大量的人工成本。此外,贷前调查、贷款审批以及贷后管理等一系列流程,目前绝大多数也是依靠人工调查,整个过程中成本过高,效率较低,而且存在着较大的安全隐患。

02

《经济学人》杂志曾给了区块链一个明晰的定义——“区块链是信任的机器”。区块链可以在一个完全不信任的环境中,在不同的节点之间构建一个信任机制,这也给了我们基于区块链技术,去解决借贷行业存在的诸多难题的想象空间。

区块链技术在借贷场景具有两大优势:

首先,其业务数据、信息采用分布式存储的方式保存,有着不可篡改和数据公开的特征,由此特性保证其业务真实、可信,打破信息不对称。

其次,与传统解决方案相比,区块链技术可以以低成本的方式建立行业内部接口标准和数据标准,协助监管方的行业标准制定及其推广。

所以,我们可以将现实中我们所拥有的资产进行上链操作,在区块链的世界中形成对资产的印射。当资产上链后,发生过的任何交易,都可以完整的记录在区块链上,而且无法被篡改。

这样一来,就可以保证借、贷双方所拥有的资产流动信息公开透明,防止隐瞒、欺骗的发生。且按照监管方制定的行业标准,统一各借贷平台间和银行间的业务数据,解决上述提出的数据孤岛问题,减低其金融风险。

另一方面,除了资产信息的上链,借、贷双方的数据信息都可以进行上链操作,通过区块链,借贷平台可以对借款人进行明确的征信调查,借款人也可以清楚地看到借贷平台的利息成本、审计成、以及风控成本等信息。

此类业务信息虽然也存在数据造假问题,但是由于其不可篡改特性,可以减少监管方进行事后监管的取证难度。同时其减低信息获取门槛的特性,也可以方便公众实时获取其信用信息。

此外,利用如零知识证明等技术,在借贷行业的区块链系统中,可以有效为反欺诈、反洗钱提供有效地技术保证。

利用区块链非对称加密原理,借贷平台可以将客户的信息存储在区块链中,利用密钥证明所有者身份,使得识别过程更安全便捷。同时分布式账本透明共享的特性便于我们实时监控,提高反欺诈和反洗钱能力。

区块链在金融行业的最大贡献是让人类第一次拥有了去中心化的远程价值传递工具,传统互联网是实现了远程去中心化信息传递,而区块链开创了远程去中心化价值传递。

从宏观上来看,在互联网时代,信息的传递可以随意复制粘贴,但是对诸如房产、版权等价值进行传递还必须依赖一些中心机构实现;从微观上来看,区块链技术可以通过其去中心化的智能合约来完成复杂价值传递。

智能合约相当于取代了传统互联网时代的“中心化机构”,整个合约的执行由代码来完成,更可信,也在一定程度上避免了认为因素的造假等情况的发生。

所以,无论是贷前的征信、贷款时的审查还是贷后的管理,整个流程可以通过智能合约来完成自动操作,不仅高效、透明,也从根本上杜绝了纠纷的发生。

此外,区块链技术的应用,也是对政府及监管方监管能力的一次升级。区块链可以让监管直达问题的核心,实现穿透式的管理。而在传统的借贷行业,存在着一些灰色地带,监管方很难完全掌握并实施有效的监管措施,往往会造成不可挽回的损失。

03

区块链的应用落地尚处于发展中阶段,即使在呼声最高的金融领域,至今也没有走出一个行业的独角兽公司。

从借贷行业来看,区块链的应用落地还将面临着难以克服的困难:

首先,实体资产上链没有想象中那么简单。在数字资产当中,诸如版权、股票、债券等,基于整个数据的完整性,上链相对是容易操作的,而对于房产等大宗实体资产,由于环境的复杂性,资产上链还要克服较多的难题。

其次,个人隐私的保护难题。在借贷过程中,往往需要核实贷款人的基本信息、教育情况、工作情况、收入情况、借贷情况等信息,而当这些信息上链后,则会被暴露在一个公开的环境当中,存在隐私数据泄露的隐患。

第三,基于区块链的信息真实可信,还存在着一定的局限性。数据的真实性确认分为两个阶段,一是上链前,一是上链后,区块链技术理论上只能保证上链后的数据真实。

最后,关于区块链的应用,我们不可忽视法律法规的配套和相关人才跟进。区块链不仅仅是技术的变革,更是生产关系的变革,必将在法律法规方面存在诸多的不适应。而人才的缺口也将是区块链在落地过程中可能遇到的一大瓶颈。

当然,除此之外,区块链在技术层面还存在计算速度、存储量等问题。显然,区块链的落地应用,可能还需要很长的路要走,但毫无疑问的是,一个新的时代正在逐渐降临,新的机遇正在悄然产生。

正如曾鸣教授所言,任何颠覆性的创新都是从边缘开始的。淘宝早期也只是边缘人群用边缘方法在购买边缘产品。一定要很多年的积累,才能挑战主流市场和主流消费习惯。

就如同互联网的发展历程一样,也将经历一个从易到难阶段性发展的过程,只有经历好几个阶段才能达到一个比较好的效果。

再大的风浪也需要时间的积累,区块链的成长需要过程,也需要一些真诚和耐心。

所以,给区块链一些时间,让子弹再飞一会吧。

免责声明:OKLink学院仅提供信息参考,不构成任何投资建议。

相关推荐

hot-news